特约记者沈忱通讯员亦文亚平
　　编者按：加快县域经济担保方式创新步伐，是缓解县域经济“融资难”的有效途径。崇阳县积极探索金融机构与担保公司互信合作新方式，成功构建贷款担保合作的“崇阳模式”，架通了银行信贷支持县域经济发展的桥梁，拓宽了县域经济主体的融资途径，营造出银保互信、保企共生、银企双赢的“多赢”局面。对此，崇阳县委书记程群林高度评价说：“崇阳经济发展，金融功不可没，建议媒体大力宣传报道推广！
　　”崇阳中小企业在该县县域经济发展中占据重要位置，而中小企业所固有的“先天弱质”和“抵押不足”的双重窘境，也导致中小企业一直面临着“融资难”的困境。为破解中小企业融资难和银行难放贷的瓶颈制约，崇阳县积极探索金融机构与中小企业担保公司互信、合作新方式，积极推动构建“政府主导、人行推动、银行参与、担保作媒、企业唱戏”的长效联动工作机制，努力疏通金融机构、担保公司与中小企业三方关系，闯出了一条政府、行社、担保、企业等多方共赢的发展之路。到2010年8月末，担保贷款累计服务和支持中小企业68户，为中小企业提供贷款担保2.6亿元，受保企业累计增加销售收入7.8亿元，增加利税2000万元，增加就业人员1500人。
　　破题：银保互信夯实基础
　　“万事开头难”。崇阳县金信担保公司成立之初，因规模小，只有1500万元注册资本，再加上政府背景，金融机构对公司的认知度不高，也不愿与担保公司进行合作，向金融机构报送的几笔全额担保企业贷款申请，也一直办不下来。为此，人行崇阳县支行积极争取政府领导的重视和支持，将构筑银保互信合作平台作为突破口，建立了“政府主导、人行推动、银行参与、担保作媒、企业唱戏”的长效联动工作机制。
　　为迅速破题，该县成立了以分管金融工作的副县长为组长，人行、各商业行社、经贸局、担保公司负责人为成员的领导小组，强力推进银保合作，通过召集商业银行、联系担保公司、深入中小企业，掌握多方信息，找准问题症结，支行结合县域实际，提出“先行试点、以点破面”的实施步骤，选定农村信用联社为切入口，筛选出诚信度高、贷款周期短的方大塑业100万元贷款项目由担保公司担保，信用联社审批放款，两个月后该笔贷款按期还本付息。首笔担保业务的成功运作，使企业启动了生产、银行收取了利息、担保公司获得了信誉，完成了“破冰”任务，起到良好的示范效应。随后多家国有商业银行纷纷向担保公司伸出“橄榄枝”，表达合作意愿。人行根据情况及时完善项目储备和荐贷目录等制度安排，建立“项目发布会季度开、多方联席会月月开、沟通协调会随时开”的长效工作机制。
　　目前，担保公司共与农行、农发行、邮储行、信用联社、建行、黄石银行等多家金融机构签订合作协议，建立业务往来，并成为全市唯一一家与农行合作的担保公司，为拓展担保业务打下了坚实基础。
　　功能：设置倍数放大效应
　　“放大和撬动银行信贷是担保贷款最基本功能，也是担保公司成立的终极目的”。崇阳县委常委、副县长廖建鸣说。
　　据悉，担保公司成立之初，各银行从风险控制角度出发，始终只愿按担保金额的1：1进行放贷。为发挥担保资金“四两拨千金”的杠杆作用，最大限度地撬动银行信贷这个“地球”，人行组织担保公司和行社共同研究，多方论证，制定了担保倍数放大的“倍数浮动、杠杆灵活、人行指导、银保协商”的指导意见，根据企业主体的差异性，设置四类3级放大倍数。一是按企业性质分级，一般企业放大1倍、产业化龙头企业放大3倍、高新技术企业放大5倍；二是根据企业固定资产投资分级，企业固定资产投资1000万以上的放大1倍、3000万元以上的放大3倍、5000万元以上的放大5倍；三是按企业年缴税金分级，企业年缴税金100万以下的放大1倍、100-300万的放大3倍、300万以上的放大5倍；四是按企业信用等次分级，人民银行会同各行社和担保公司评定需担保企业的信用等级。一级的放大1倍、二级的放大3倍、三级的放大5倍。
　　而该县人行行长马凯则这样认为，灵活设置担保放大倍数，深化了银行与担保公司的合作，既增强了放大倍数的可操作性，又最大限度地发挥了杠杆效应，提高了资金使用效率，同时促使企业苦练内功，自觉提升信用等级。据介绍，经过几年的运作，担保贷款的放大倍数由最初1：1扩大到1：3，再扩大到目前的1：5，单笔贷款额度和担保能力也得到大幅度的提升，目前承保能力达到2.5亿元。
　　融合：延伸触角拓展范围
　　据了解，该县在担保发展过程中，人民银行始终注重发挥“窗口指导”职能和组织协调作用，同担保公司、行社一起探索新的担保领域，不断扩大担保贷款的业务覆盖范围，满足不同产业、群体的融资需求，引导资金的合理流动和优化配置，促进担保贷款业务在三大产业之间的延伸和融合，初步形成“一主三辅”的格局。
　　2008年以前，担保公司主要为园区工业服务，仅仅为规模以上企业提供担保，不接受其它行业的担保申请。2008年3月份，开始接受基础设施和公用事业类的项目贷款，先后为县人民医院和城市污水处理厂担保700多万元。2009年，针对县级金融机构在农村信贷市场的“洗脚上岸”、“三农”信贷弱化的状况，积极主动介入农产品加工业、种养殖业等“惠农贷款”和小额农户贷款、下岗失业等“扶弱工程”，先后发放农产品加工贷款1000万元、种养殖业贷款900多万元。重点支持创业农户发展种养殖副业。
　　“变则通，通则达”。为使担保贷款的功能最大化，增强中小企业发展后劲，人行与担保公司积极开发担保新品种，摸索担保新模式，逐步将担保创新产品以内为主向内外并重延伸。实行“因企制宜”，根据企业不同情况设计担保贷款模式，通过不同担保模式的设计，使担保贷款品种更加丰富，结构更加合理、发展更加均衡。
　　一是“抵押贷款+担保贷款”模式。对部分具备一定信用度，通过银行的评级授信，能够获得一定贷款支持，但贷款额度又不能完全满足企业的资金需求的企业，采取参照企业评级标准、确定比例提供担保贷款作为贷款额度不足的补充，充分满足企业的资金需求。月牙米业是一家粮食收购加工企业，并通过了县农发行评级授信，授信规模300万元。2008年9月，该企业急需贷款500万元用于粮食收购，企业用固定资产抵押贷款300万元之后，担保公司与农发行合作追加担保贷款200万元，多收购粮食100多万公斤，企业增加纯利15万元。
　　二是“担保贷款+银行信贷+风险补偿”模式。成长期中小企业的共性特点为有效抵押资产不足，现金流不充裕，企业信用度低，内部管理及各项财务指标达不到商业银行的评级授信标准，难以获得银行信贷支持。对于这一部分企业，人民银行崇阳县支行推动县政府设立了200万元的“中小企业发展专项资金”，并每年按中小企业税收的10%追加资本金，专项用于担保公司中小企业担保贷款风险补偿。如，展化纤是该县重点招商企业，公司建设厂房和购置生产设备共计投入1亿多元，由于企业属新注册企业，难以达到银行评级授信条件，经多方协商，由担保公司担保，该县中小企业专项资金提供50万元的风险补偿承诺，县建行发放贷款1000万元，使公司迅速启动了生产。崇锻、石鑫建材等企业也先后获得专项资金提供的10万、40万元的风险补偿，并及时获得担保公司提供的担保贷款。
　　三是“异地银团合作”或“异地担保合作”模式。采取异地银团或担保公司合作的方式，主要用于解决受担保公司对单个企业贷款限额的限制、企业资金需求不能完全满足的问题。如碧云牧业是该县生猪养殖龙头企业，产销一直两旺，2009年因扩大生产规模需贷款800万元，而崇阳金信担保公司当时资本金仅1000万元，受单个企业承保金额不超过实收资本金10%的规定，担保公司只能为碧云牧业承诺担保100万元，即便按与农发行1：5的放大比例，企业仍存在资金缺口300万元。县人行通过与市直相关金融机构、担保公司协商，最终为企业争取到咸宁市金桥担保公司提供的300万元担保贷款。
　　四是“企业联保”模式。钒产业是崇阳县的四大支柱产业之一，相关钒产品生产加工企业有30多家，规模以上的钒企业就有15家，使得崇阳成为全国钒产品的重要集散地，甚至在国际市场也有一定话语权。为促进钒产业的发展壮大，在人民银行的推动下，崇阳县政府及时组织钒产业办、崇阳县中小企业服务中心，将有较大规模的友进公司、鑫发钒业、青山钒铁等10家规模以上企业组建为崇阳钒业集团，“抱团取暖”。这10家钒生产企业各出资100万元，成立了总额达到1000万元的企业联保基金，按照1：3倍的放大比例，2009年一年就累计为钒企业发放担保贷款3000万元。由于钒产品价格相对透明，金信担保公司则采取以钒锭存货为反担保的方式，先后为晶洋实业等5家钒企业提供担保贷款1000万元。预计到2010年底，全县钒产业可实现工业产值12亿元，销售收入10亿元，纳税3000万元以上，真正成为县域经济的重要支柱。
　　五是“专业合作社+农户共保”模式。将已经初具规模的丰水梨、桃李种植户，组建为水果产业合作社，并以水果产业合作社为依托，采取果农联户共保的方式，由担保公司提供贷款担保。先后为11户果农发放担保贷款230万元，果农户平增收2万元以上。
　　六是“集团公司+龙头企业+担保公司+协议农户”链式担保。即，在担保公司重点支持农业产业化龙头企业的基础上，将集团公司、上游鸭农纳入贷款担保、反担保范围，不断扩充担保主体和承贷主体。鸭产业是崇阳实现经济腾飞的关键性产业，县委县政府把崇阳精武公司规划建设为孵化、养殖、加工和休闲服务的大型现代化农业产业。通过加大与县中小企业担保公司的合作，先后推动信用联社、邮储银行为公司发放固定资产贷款2000万元。2010年8月份，县担保公司为突破单个企业担保金额不得超过500万元、贷款金额不得超过2500万元的资本金约束，入股100万元到湖北中企担保公司，由中企担保公司为崇阳精武鸭业提供1000万元的贷款担保，并由崇阳精武公司的母公司——汉口精武集团提供有效资产提供反担保，县信用联社再为崇阳精武公司授信4000万元。对于鸭农养殖户的贷款需求，则采取“担保放款、专款专用、封闭运行”的方式，由崇阳精武公司提供贷款反担保、信用联社发放担保贷款3000万元，主要用于支持精武公司认可的签约养殖农户，每笔贷款在农户确认精武公司供应鸭苗和饲料后，信用联社把款项直接汇入精武公司指定账户。现已成功为76户养殖鸭的农户发放贷款1130万元。预计到今年底，县级金融机构为崇阳精武鸭业发放的链式担保贷款有望突破1亿元。
　　成效：多方受益共生双赢
　　曾经的“银行贷款难”和“企业难贷款”是一对不可调和的矛盾，形成了县域经济发展中“政府批评、企业不满、银行委屈”的紧张局面。人行崇阳县支行通过探索和引导担保贷款方式的创新，在合作中化解了银企矛盾，在发展中激活了新型政银企关系，营造了“互信合作、和谐发展、多方满意”的良好工作氛围。金融部门通过“有为”争取了“有位”，企业由“受气”转为“受益”，政府部门从“批评”变为“好评”。
　　据统计，今年元至9月，该县金融机构各项贷款余额13.9亿元，比年初净增3.6亿元，增长34.4%，增幅居全市首位；县建行通过市分行平台发放920万元保理融资和黄石银行担保贷款3400万元，实际比年初净增4.03亿元，增幅达到39.1%，完成全年信贷目标的95.3%。规模以上工业增加值4.25亿元，同比增长33.2%，高于全市平均水平4.9个百分点；全县实现地区生产总值24.2亿元，同比增长16.2%。近年来，各行社共评定31家企业为“金融信用企业”；县委县政府先后15次授予金融机构“支持地方经济发展先进单位”、“优质金融服务红旗单位”等称号，并于今年7月份召开高规格的金融工作会，对金融部门进行表彰，奖励现金20万元。
　　担保贷款的发展，壮大了中小企业实力，积累了充足的发展后劲，激活了“三农”市场，不断为崇阳经济发展培育出新的经济增长点，使县域经济得到快速增长。2009年，全县实现生产总值47亿元，同比增长15.9%，综合实力在全省的排名提升14位。据不完全统计，近三年来，全县68家中小企业分享了2.6亿元的担保贷款。受保企业累计增加销售收入7.8亿元，增加利税2000多万元，增加就业人员1500多人。全县各项贷款余额以25%以上的速度递增，创造利润超过8000万元。金融机构累计发放担保贷款175笔，金额2.6亿元，实现利息收入近1000万元。
　　担保公司的成功运作，坚定了县政府发展地方性金融机构的信心。目前，崇阳县除一家担保公司和二家投资公司外，正在积极推动引进村镇银行和小额贷款公司的试点工作。随着资产质量的好转和资产规模的壮大，县信用联社的授信审批权从以前的100万元提高到500万元，同时正在积极筹备组建农村合作银行。经过担保市场对企业信用的隐性培植，县域金融生态环境不断优化，2006年以来，崇阳县连续3次蝉联省政府“最佳金融信用县”的荣誉，全县目前共有2个信用社区、9个信用乡镇、45家A级以上信用企业。
　　与此同时，崇阳县金信担保公司由小变大、由弱变强，在规范中实现快速发展，在发展中不断创造记录。通过自身的不断积累和政府追加注资，目前注册资本金由1500万元提高到5000万元；并提取风险准备金700万元；在保余额已经突破1.1亿元，比2009年末增加4000万元，增长55%；在总共175笔、总金额2.5亿元的担保业务中，创造了代偿率和实际损失率“双零”记录。公司由咸宁市各县市成立最晚的担保公司跃升为贷款总额和效益两个第一，公司连续三年被评为湖北省中小企业信用担保机构先进单位，并被推选为湖北省担保协会副会长单位。
　　启示：完善机制大有可为
　　基层央行，特别是县市支行自监管职能分离后，金融业务和职工面貌低迷，一度陷入履职无为、政府无位、发展无望的窘境。人行崇阳县支行根据县域经济发展新形势，适时调整工作思路，找准履职重点，主动贯彻执行货币信贷政策，创新金融服务，把全力支持县域经济发展作为基层央行的工作重心，准确把握宏观层面与微观主体的平衡点和结合点，主动作为赢得了银企双方的尊重，得到了地方党政的肯定，获得了社会各界的赞誉。
　　由此，基层央行要始终围绕地方党委政府经济工作中心，服从和服务于县域经济发展大局，以提升金融服务质效、优化金融发展环境、促进地方经济发展为己任，增强做好金融工作的主动性。要始终扮演服务的角色，立足为地方政府当参谋，为银企双方作协调，积极搭建沟通平台，畅通信息交流渠道，构建长效的工作机制。要注重正确把握货币政策内涵，强化基层央行的“窗口指导”作用，引导商业银行贯彻执行宏观货币信贷政策，加快信贷机制和金融产品创新，优化信贷资源配置，有效推动多种贸易融资业务，加快推广“信贷+保险”支农信贷模式，助推县域经济的提速发展。